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天津银行个人消费贷款井喷:一年剧增近8倍 带动

每经记者 张卓青 每经编辑 姚祥云

《逐日经济新闻》记者在梳理了32家A股上市银行以及两家H股上市银行年报数据后发明,去年一些城商行的小我破费贷款余额增长速率迅猛。此中,上海银行、江苏银行、南京银行小我破费贷款余额增长亮眼,增幅分手达到了127.39%、80.65%、91.22%,而上海银行和江苏银行去年岁终的小我破费贷款余额冲破千亿元,达到了1575亿元和1056亿元。

但真正惹人注目的却是一家以往并不以零售营业见长的城商行,截至去年岁终,该行的小我破费贷款余额猛增691亿元,同比增长了785.9%,小我贷款在总贷款余额中的占比提升了22.9个百分点至36.7%,小我破费贷款在小我贷款中的占比由2017年的25.6%快速抬升至73.6%。

这家银行就是在港上市的天津银行(01578,HK),其表示,小我破费贷款的突飞猛进主如果因为该行在2018年调剂了资产布局。

个贷利息收入增长121.57%

纵不雅天津银行近5年来的财报,该行自2016年登岸港股市场后,业绩不停不甚抱负,在2016年和2017年,该行的营收、净利润继续两年双双下滑,直到2018年,成功实现“逆袭”,营收同比增长了19.7%至121.4亿元,净利润则同比上涨了7.3%至42.30亿元。营收达到历年来最高水平,去年成为该行自上市以来营收、净利增速最快的一年,那么天津银行若何在经历两年的低迷倘佯后,再度迎来业绩的高速增长呢?

《逐日经济新闻》记者发明,天津银行业绩重返增长,小我破费贷款的井喷式增长功弗成没。

天津银行将小我贷款划分为住房按揭贷款、小我破费贷款、小我经营类贷款及信用卡透支四类,2018岁终,分手占小我贷款总额的21.6%、73.6%、4.2%及0.6%。此中小我破费贷款余额的占比从2017岁终的25.6%快速攀升至去年岁终的73.6%,小我破费贷款余额增长了785.9%。

从天津银行详细的收入布局来阐发,该行营收的增减走势与占到该行营收八成以上的利息净收入相互关注。因为天津银行在2018年事首?年月之时采纳了新的管帐准则(IFRS 9),为了方便与往年数据比较,以旧的管帐准则(IAS 39)来谋略,2018年该行的净利息收入为104.99亿元,较2017年同口径的数据增长了25%,这也是该行自上市以来利息净收入首次实现同比净增长。

把利息收入再细分到客户贷款和垫款孕育发生的利息收入来看,天津银行去年客户贷款和垫款的利息收入同比增长了29.02%。该行表示,这一收入的增长主如果由于经由过程对资产布局调剂,使得贷款的匀称利率实现同比提升。值得留意的是,天津银行客户贷款及垫款的匀称收益率由2017岁终的4.83%增添了72个基点至2018岁终的5.55%。记者留意到,近两年来,天津银行小我贷款的利息收入增长迅猛,增速在2018年达到了121.57%,显着快于对公贷款的利息收入增速,小我贷款利息收入对付总的贷款及垫款利息收入的供献率也在赓续走高。

从详细的盈利指标来看,在2018年曩昔,天津银行的净利差和净息差整体上处于下滑通道,然则到了去年,该行的净利差、净息差双双走高,分手上涨了0.42和0.34个百分点。天津银行表示,净利差与净息差的走阔与该行加强定价治理以及调剂资产负债布局有关。

在天津银行的小我破费贷款迅猛增长的同时,其贷款的资产质量也维持了相对的平稳,天津银行去年岁终的小我破费贷款不良率仅为0.17%,同比下降了0.7个百分点。远远低于该行小我贷款不良率和银行整体的不良率,以致低于住房按揭贷款的不良率(0.2%)。

2018岁终,天津银行小我贷款的不良贷款余额小幅增添9.02%至6.14亿元,但不良贷款率却下降了1.06个百分点至0.58%。该行表示,不良小我贷款余额增添主如果因为多幼年我客户还款能力减弱,不良贷款率下降主如果因为小我贷款营业增长较快。

与多家金融科技公司相助

像许多传统的中小银行一样,零售营业并不是天津银行的长项,其零售端营业不停乏善可陈。2017年,该行小我银行营业的营收为17.57亿元,对付总营收的供献率为17.3%。2017岁终和2016岁终,天津银行小我贷款余额分手为343.79亿元和285.15亿元,占其客户贷款总额的13.8%和13.3%。这一比例在2018年快速上升至36.7%,而小我破费贷款余额也增长了785.9%,这让人不禁疑心天津银行是若何在短光阴内实现小我破费贷款如斯大年夜的增量?

记者从天津银行官网懂得到,该行今朝有两款小我破费贷款产品。除此之外,天津银行还供给小我破费贷款存抵贷营业。是该行径小我破费贷款营业的客户供给的,将贷款还款账户与贷款账户相关联的综合金融办事。

记者留意到,这些产品上线光阴并不短,天津银行的小我破费贷款余额在2016岁终和2017岁终分手为102.2亿元和87.93亿元,相较于一些零售营业根基好的城商行,这一成就并不算凸起。显然,经由过程自身产品向用户放贷很难在短光阴内有质的飞跃,那么天津银行小我破费贷款暴增背后的法门是什么呢?

谜底很有可能是“助贷”营业的成长,所谓“助贷”,是指助贷机构使用自身掌握的获客、风控及贷后治理上风,向资金方(包括网贷、破费金融公司、小贷、银行、信任等)保举借钱人,并获取相关办事费的营业。记者懂得到,在2018年,天津银行先后和新网银行、蚂蚁金服、苏宁金服、百信银行、度小满金融等一众金融科技公司或者夷易近营银行杀青计谋相助。

苏宁金融钻研院院长助理薛洪言奉告记者:“2018年是助贷营业的黄金年份,以BAT为代表的互联网流量巨子纷繁向持牌机构开放流量,持牌机构只要有资金,不愁找不到借钱人,以是,只要银行追求规模且资金雄厚,营业上量不成问题。”

在以前两年中,我们可以看到,一些小我破费贷款增长迅猛的城商行与互联网金融科技公司杀青计谋相助,比如南京银行与度小满金融在2018年杀青计谋相助,南京银行径度小满金融供给三年100亿元授信额度,双方将分手在金融科技、普惠金融、破费金融等方面展开相助。

今年登岸A股市场的城商行——西安银行在其招股书中表露,2017年该行小我破费贷款大年夜幅上升的缘故原由是“与优质大年夜型互联网公司相助开展小额线上破费贷款营业”,西安银行还表示该行“与蚂蚁金服相助开展支付宝“借呗”线上贷款营业,受益人数近100万人”。助贷营业对付银行而言可以借助互联网平台流量及场景上风,拓宽零售客户滥觞。

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